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金融與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型應(yīng)良性互動(dòng)，金融業(yè)根植于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相協(xié)調(diào)，通過轉(zhuǎn)變金融業(yè)發(fā)展理念，促進(jìn)金融業(yè)自身快速發(fā)展，可以實(shí)現(xiàn)加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。金融既是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控手段，又是資源配置、資金融通的工具。加強(qiáng)金融業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，優(yōu)化金融資源配置效率，有利于促進(jìn)消費(fèi)、投資和出口均衡增長模式的轉(zhuǎn)變、推進(jìn)自主創(chuàng)新、加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，這也是我國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的著力點(diǎn)。同時(shí)，金融業(yè)的發(fā)展離不開其所面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式實(shí)質(zhì)是一次深刻的經(jīng)濟(jì)變革，將對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境產(chǎn)生深刻的影響，從而對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生大量新的需求。
金融機(jī)構(gòu)的成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配角度來看，給中小企業(yè)發(fā)放dk并不符合大型銀行{zy}的市場(chǎng)行為。這也是為什么小微企業(yè)融資難、融資貴。特別是在信貸資源配置比較緊張的條件下，信貸配給向經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小、談判能力更高點(diǎn)的企業(yè)傾斜，使得銀行dk更偏好大型國有企業(yè)，大企業(yè)獲得信貸支持的優(yōu)勢(shì)更加明顯，小微企業(yè)面臨較為嚴(yán)峻的信貸擠出壓力。
由于中小企業(yè)要求的每筆dk數(shù)額不大，但是，每筆dk的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評(píng)估、監(jiān)督等都大致相同，銀行dk的單位交易成本上升，因此對(duì)于同樣數(shù)額的dk，銀行對(duì)中小企業(yè)dk較大企業(yè)而言，單體成本大很多。
這使得中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比上規(guī)模的資金融資利率平均高出2個(gè)到4個(gè)百分點(diǎn)。這僅僅是從操作成本的角度考慮，再加上小企業(yè)相對(duì)于大企業(yè)更易受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，不確定性程度高，風(fēng)險(xiǎn)也更大，由此小微企業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)顯然更高。
要提高小微企業(yè)的信貸可獲得性，有以下幾個(gè)可選途徑：
一是健全金融服務(wù)體系，發(fā)展多層次信貸市場(chǎng)，大力發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)。中小銀行與中小企業(yè)具有tr的對(duì)接性，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供“量體裁衣”的服務(wù)。
二是讓資金價(jià)格“隨行就市”，根據(jù)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則，真實(shí)反映銀行在小微企業(yè)提供信貸中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及成本。
三是提高小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)容忍度，監(jiān)管部門在呆賬準(zhǔn)備金稅前扣除、不良dk稅前核銷等方面提供匹配的優(yōu)惠措施，提高商業(yè)銀行開展此類業(yè)務(wù)的積極性。
目前，小微企業(yè)信貸服務(wù)的金融監(jiān)管環(huán)境在逐步優(yōu)化，包括對(duì)中小企業(yè)dk增速的要求、不良率差異化考核、專項(xiàng)金融債的發(fā)行等。
金融體系的完善以及小型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)則是一個(gè)長期漸進(jìn)的過程，因此當(dāng)前最為直接有效的途徑無疑是發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)在信貸資源配置中的基礎(chǔ)作用，盡可能推動(dòng)金融供需方激勵(lì)兼容。為中小企業(yè)提供良好的服務(wù)平臺(tái)。
